События недели Новостная лента

Скоринг-система «дает добро»

В последние годы в банках активно внедряются специальные программы для автоматической оценки платежеспособности клиентов. Именно такая программа – называемая скоринг-системой – вычисляет возможности потенциального заемщика и принимает решение, выдавать ли данному конкретному человеку запрашиваемый им кредит. Сотрудник банка лишь вводит в компьютер анкетные данные претендента на кредитование и сообщает ему окончательное решение. Специалисты полагают, что такие системы позволяют исключить влияние человеческого фактора при принятии решения о выдаче кредита.
Раньше решения о выдаче или невыдаче банковского кредита принимали люди. Понятное дело, не обходилось без человеческого фактора и связанной с ним необъективности. Но сейчас к процессу подключилась бездушная машина, призванная автоматизировать
процесс андеррайтинга и довести его до совершенства за счет использования идеально точных математических формул. Пока что статистика того, насколько успешно компьютеры справляются с этой миссией, отсутствует, но, по умолчанию, использование скоринг-систем банком считается повышающим его надежность.

Скоринг — это автоматизированная система оценки, помогающая принять решение о том, можно ли выдавать кредит тому или иному лицу. Данные о заемщике вводятся операционистом в специальную программу, затем система дает ответ о том, соответствует ли финансовое и социальное положение заемщика требуемым для получения займа критериям.
Принцип простой и используется банками без особенных различий — «на входе» операционист имеет дело с одними и теми же данными, да и анкеты, которые клиент заполняет при обращении — будь то потребительский кредит, ипотека или автокредитование, мало различаются у кредитных организаций. Кроме социально-демографических характеристик они учитывают доходы, наличие кредитных обязательств перед другими банками, имущество в собственности и прочее.
Дальше начинается то, что принято называть «коммерческой тайной». Банки крайне неохотно рассказывают о своих скоринг-системах, аргументируя это тем, что размещение в свободном доступе информации о том, какие критерии являются «правильными», позволит легко получать невозвратные кредиты.
Как правило, для кредитных оценок используются три типа скоринг-систем. Первые оценивают кредитоспособность заемщиков, вторые работают с просроченными задолженностями, а третьи рассчитывают вероятность мошенничества. Системы, которые применяются в большинстве российских банков, рассчитаны на физических лиц и основаны на анализе данных о дефолтах заемщиков, имеющих похожие характеристики. Методы, которые предлагают лидеры среди разработчиков скоринг-систем, позволяют отойти от статистики и, кроме социально-демографических показателей и данных о доходах потенциального заемщика, рассчитывать платежеспособность клиента с учетом развития бизнеса, в котором он работает.
Такой подход позволяет прогнозировать будущие доходы клиента в зависимости от рода занятий, стажа работы и прочих характеристик. К примеру, на основе данных о жилищных условиях и наличии несовершеннолетних детей.

Подобная система позволяет достаточно объективно оценить весь объём информации. К примеру, наличие в характеристиках заемщика «собственного жилья» позволит причислить данного клиента к конкретной общественной группе и косвенно оценить его уровень доходов и расходов. Другие параметры постепенно уточняют финансовые позиции претендента, позволяя получить достаточно точный результат.

События недели is powered by

Каталог обзоров