События недели Новостная лента

Как же обеспечить россиян жильём?

Несмотря на бурное развитие за последний год, ипотечное кредитование все еще недоступно большинству населения России. Количество людей, которые могут рассчитывать на улучшение своих жилищных условий при помощи ипотеки не превышает 10%. В то же время, по данным ВЦИОМ, 43% наших граждан до сих пор не имеют никакой возможности приобрести новую квартиру или дом. В качестве одной из мер по исправлению ситуации предлагается создание системы строительных сберегательных касс. Считается, что они позволят заёмщикам получать кредиты под более низкий процент и одновременно предъявляют менее жесткие условия к доходу претендентов на жильё.
Еще в июле прошлого года получил положительное заключение правительства и был внесен на рассмотрение Госдумы законопроект «О строительных сберегательных кассах». Он предполагает создание в России специализированных банков, проводящих ограниченный объем банковских операций — привлечение денежных средств физических лиц в строительные сберегательные вклады и предоставление вкладчикам кредитов для улучшения жилищных условий. Согласно законопроекту, любой россиянин, желающий приобрести дом, квартиру или земельный участок, но не имеющий средств на первоначальный взнос, может заключить с уполномоченным банком договор о накоплении сбережений под 2-3% годовых. Как только накопленная сумма составит 20% от стоимости выбранного жилья, у вкладчика появится право получить кредит (но не ранее чем через два года с момента открытия счета) на оставшуюся сумму под 5-6% годовых, тогда как ставки по ипотечным кредитам составляют в среднем 9-12% годовых. Кроме того, государство будет начислять премию в размере 20% на ежегодные взносы вкладчика, не превышающие 70 тыс. руб. Накопив за год 70 тыс. руб., вкладчик получит премию от государства в размере 14 тыс. руб. (это максимально возможные премиальные), а с учетом процента по вкладу в конце года у него на счете окажется более 85 тыс. руб.
Идея создания альтернативы классическому ипотечному кредитованию отнюдь не нова и обсуждается на разных уровнях в течение последних семи лет. Развивать неипотечные формы кредитования граждан с низкими доходами, в частности распространенную в Европе накопительную систему приобретения жилья через строительные сберегательные кассы, предложил в начале года президент Владимир Путин. «Строительные сберегательные кассы станут альтернативой социальной ипотеке, в европейских странах основными клиентами стройсберкасс являются физические лица с уровнем доходов ниже среднего,— поясняет директор департамента розничного кредитования Московского кредитного банка Павел Ильин.— Механизм стройсберкасс позволит людям, которые нуждаются в улучшении жилищных условий, но не хотят брать у государства жилье на условиях социального найма, оформить квартиру в собственность».
Кроме того, ряд экспертов полагают, что развитие системы стройсберкасс может привести к смягчению условий рынка жилищного кредитования в целом. «C точки зрения того, что на рынок ипотечного кредитования выйдет еще один игрок с большой поддержкой государства, появление стройсберкасс может способствовать понижению процентных ставок, однако не ранее чем через два-четыре года. При условии доходности такого рода бизнеса, разумеется»,— добавляет начальник отдела ипотечного кредитования СБ-Банка Артем Ветюгов.
Большинство опрошенных банкиров считают, что стройсберкассы должны создаваться на базе уже существующих ипотечных банков. «Наиболее целесообразным будет создание стройсберкасс при банках, доказавших свою надежность, которые могут предложить хорошие условия как по накопительным вкладам, так и по ипотеке»,— полагает вице-президент банка DeltaCredit Алла Цытович. «Учитывая уровень доверия населения к банковской системе, только крупные банки обладают достаточной репутацией, чтобы привлекать в больших объемах вклады физических лиц,— соглашается генеральный директор супермаркета кредитов «Кредитмарт» Николай Корчагин.— Регулятору банковской системы будет гораздо проще контролировать систему стройсберкасс, если они будут находиться внутри уже известных, грамотно работающих и прозрачных структур». По мнению эксперта, развитие стройсберкасс на базе существующих банков позволит обойтись без дополнительной нормативной документации и не допустить появления новых финансовых пирамид.
Авторы законопроекта подчеркивают, что опасаться за свои деньги россиянам в любом случае не стоит. По словам Оксаны Дмитриевой, от банкротства стройсберкассы застрахует контроль со стороны ЦБ. Кроме того, будут созданы жесткие нормативы финансовой устойчивости, а из госбюджета в стройсберкассы будет ежегодно перечисляться 7-8 млрд руб.

Тем не менее большинство участников рынка не разделяют оптимизм законотворцев. «Мне известен довольно успешный опыт стройсберкасс в Германии,— говорит Артем Ветюгов.— Но это страна с устойчивой экономикой и стабильным рынком недвижимости, чего не скажешь о реалиях современной России». «В среднесрочной перспективе (пять-семь лет) я без особого оптимизма смотрю на стройсберкассы как на эффективный инструмент решения пресловутого квартирного вопроса российского населения,— комментирует Николай Корчагин.— В последние годы рынок недвижимости характеризуется значительным ростом цен. За два года подготовки к кредиту цены могут значительно вырасти, и кредит в стройсберкассе не позволит вкладчику приобрести недвижимость».
«Основное отличие стройсберкассы от ипотечного банка состоит в том, что стать законными обладателями квартиры вкладчики стройсберкассы смогут только через определенное время,— поясняет Артем Ветюгов.— Если по традиционным ипотечным программам получить кредит и оформить квартиру в собственность можно сразу, то у вкладчика стройсберкассы шансы внести нужную сумму могут появиться только через два-три года. С учетом инфляции и нестабильных цен на недвижимость скопить денежные средства на покупку квартиры в этом случае будет нелегко». О несоответствии темпов роста доходов населения и цен на недвижимость говорит и Павел Ильин: «Не совсем понятно, каким образом люди с низкими доходами смогут сделать первоначальный взнос, ведь при заработной плате $500 и средней стоимости квадратного метра жилплощади $3 тыс. за два года можно накопить лишь на 4 кв. м, и то при условии, что цены не будут расти».
Как заявил президент компании «Открытие-Недвижимость» Александр Вагин, цены на жилье будут по-прежнему расти, но в рамках инфляции. По оценкам эксперта, предпосылок к снижению цен нет. Немало сомневающихся в перспективах стройсберкасс и среди самих депутатов. «Суммы, которые доплачивает государство, анекдотические, на них квадратного метра не купишь. Запустить институт стройсберкасс будет очень трудно, потому что уровень инфляции высок. Вполне возможно, что деньги будут лежать в сейфе стройсберкассы без господдержки и обесцениваться, ведь первые несколько лет никто не сможет купить квартиру, вкладчики будут только копить на первоначальный взнос», — говорят они.

Таким образом, большинство специалистов с осторожностью относятся к заявлением об эффективности введения в России стройсберкасс. Они считают, что говорить об этом пока рано, рынок еще не созрел для такого решения, инфляция слишком высока а доверие населения к долгосрочным банковским вкладам еще невысоко. Впрочем, эксперты допускают вариант развития событий, при котором стройсберкассы смогут занять определенную нишу на рынке жилищного кредитования в ближайшие несколько лет. Однако в том, что стройсберкассы смогут полностью вытеснить ипотеку, специалисты сильно сомневаются. На данном этапе развития российского рынка жилой недвижимости, стройсберкассы и ипотечное кредитование являются конкурирующими и взаимодополняющими финансовыми схемами.

События недели is powered by

Каталог обзоров