События недели Новостная лента

Ипотечным заемщикам все-таки помогут

В преддверии ожидаемых сокращений работников во многих отраслях экономики, правительство озаботилось возможными дефолтами рядовых заемщиков, потерявших источники дохода. Кредитование в последние годы развивалось весьма динамично и на сегодняшний момент одних только ипотечных кредитов население взяло почти на триллион рублей. В случае резкого сокращения доходов граждан, даже самые ответственные из них вряд ли смогут так же добросовестно, как и раньше, погашать банковские займы. Массовые отказы от выплат могут крайне негативно повлиять здоровье всей финансовой системы страны и значительно усугубить экономический кризис.
По оценкам Минэкономразвития, в будущем году в разряд просроченных могут попасть до трети всех ипотечных кредитов на общую сумму в 400 млрд рублей. Некоторые эксперты ограничиваются меньшими объёмами, говоря о примерно 70-100 млрд рублей возможной итоговой «просрочки». Власти решили заранее позаботиться о затыкании этой дыры бюджетными деньгами, предоставив банкам помощь в сопоставимых объёмах. Буквально на прошлой неделе правительство сообщило о намерении помочь гражданам, потерявшим работу, с оплатой ипотечных кредитов. Премьер-министр Владимир Путин попросил АИЖК и другие заинтересованные ведомства в максимально сжатые сроки разработать конкретную программу помощи.
Изначально речь шла о предоставлении оставшимся без зарплат заемщикам отсрочки по платежам банку — сроком до года. Банкиры, в принципе, согласны на такой вариант при условии, что вместо заемщика будет платить государство. В качестве возможных назывались и иные механизмы реструктуризации ипотечных займов при поддержке и под гарантии госструктур. Обсуждались схемы полного выкупа у банков проблемных кредитов и заложенных квартир специально созданной при АИЖК компанией. Министр финансов Алексей Кудрин одновременно сообщил о готовности предоставить до 200 млрд рублей кредитов АИЖК в рамках антикризисной программы.
Общее у всех предлагаемых схем одно — оставшийся без работы гражданин не выселяется, а продолжает жить в своей (точнее, заложенной) квартире, не выплачивая кредит, пока не найдет новый источник дохода. Понятно, что сами заемщики активно поддержали подобные планы властей. С другой стороны, специалисты опасаются, что возможность сохранения купленного в кредит жилья несколько ослабит платежную дисциплину россиян. На этой почве определенно возможны злоупотребления, а количество любителей пожить некоторое время в своих апартаментах за счет бюджета может значительно увеличится. Даже сама информация о том, что государство вскоре придет на помощь и не даст банкирам отобрать жильё, уже, вероятно, спровоцировала отдельных заемщиков на прекращение положенных ежемесячных выплат.
Учитывая эти факторы, огромное значение имеет правильная организация контроля финансового состояния заемщиков. Совершенно необходимо создать такие условия, при которых имеющие достаточные доходы люди продолжали бы оплачивать свои долги самостоятельно, не забираясь в «государственный карман». Как показывает вся история различных бюджетных программ, полностью избежать нецелевых расходов и злоупотреблений в любом случае будет очень затруднительно. Чрезмерное же ужесточение критериев выбора кандидатов на господдержку ведет к тому, что «за бортом» окажутся слишком многие.
Не было также понятно, как заемщики будут впоследствии возмещать АИЖК затраты на финансовую поддержку в трудный период. Вся логика кредитования требует, чтобы к прежней сумме кредита были добавлены соответствующие проценты за предоставленную отсрочку. Причем для схем с аннуитетными и дифференцированными выплатами рассчитанные суммы будут весьма различаться.
Большинство этих вопросов, совместно с пожеланиями банкиров, были оперативно учтены специалистами АИЖК. Вчера была утверждена окончательная схема, по которой будет осуществляться помощь ипотечным заемщикам. Для её реализации АИЖК организует отдельную компанию — агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).
Надо сразу отметить, что окончательный вариант реструктуризации проблемных задолженностей несколько отличается от предложенного изначально. В частности, помощью смогут воспользоваться не только те заемщики, которые потеряли работу. Реструктурировать задолженность будет позволено всем, чьи зарплаты просто сократились таким образом, что выплаты по ипотеке «съедают» большую часть совокупного дохода семьи. При этом АРИЖК не собирается полностью компенсировать банку ежемесячные выплаты заемщика, имеющего хоть какой-то доход: оно возьмёт на себя лишь часть суммы. Таким образом, семья сможет продолжать более-менее сносное существование.
Попавшим в трудную ситуацию должникам для получения отсрочки и реструктуризации выплат необходимо будет представить документ, подтверждающий потерю или снижение платежеспособности, либо справку о регистрации на бирже труда. Потребуется также свидетельство об оценке заложенного жилья и справка о доходах из местной налоговой инспекции. Причем заемщик должен подтвердить, что данное жильё у него — единственное. После сбора всех документов и одобрения заявки гражданину будет предоставлена отсрочка сроком до одного года.
Помимо данного варианта, в отдельных случаях возможно предоставление заемщику целевого кредита со стороны АРИЖК. Эти деньги будут зачислены на специальный счет, с которого будут списываться в пользу банка. Предусмотрена и возможность полного выкупа кредита у банка, но эта схема пока до конца не проработана. Представители агентства говорят, что это будет сделано в ближайшее время.
Уже появились и первые комментарии специалистов по разработанной АИЖК программе. Эксперты считают, что для банков привлекательным является лишь вариант с выкупом у них кредитов. Это позволяет полностью «закрыть вопрос» с проблемным займом и устранить все риски. В случае же реструктуризации, кредиторы продолжают рисковать своими средствами, работая с неплатежеспособным клиентом, и, кроме того, должны будут формировать дополнительные резервы, что крайне невыгодно. Со стороны банковского сообщества также высказываются сомнения в том, что денег АРИЖК хватит для помощи всем нуждающимся.
Как бы то ни было, но пока многое зависит от конкретных объёмов «просрочки», которая появится в будущем году. Думается также, что разработанная АИЖК программа — не самый худший вариант действий накануне ожидаемых проблем российской ипотеки. И уж точно — это лучше, чем ничего.

События недели is powered by

Каталог обзоров