События недели Новостная лента

Насколько выгодны «плавающие» ставки для ипотечного заемщика?

Еще недавно подавляющее число российских банков предлагали ипотечное кредитование лишь по фиксированной процентной ставке. Однако сегодня ситуация меняется и всё большее количество кредитных организаций могут — по желанию заемщика — оформить кредит с «плавающей» процентной ставкой. При этом специалисты ожидают дальнейшего увеличения подобных предложений, поскольку плавающая ставка снижает риски банка в условиях текущего удорожания финансовых ресурсов. А что же выгоднее для рядового заемщика — фиксированный или переменный процент?
Прежде всего, напомним основы. В стандартном ипотечном кредите ставка процентов устанавливается при его выдаче и остается постоянной на весь срок кредита. Как правило, заемщик ежемесячно платит банку одну и ту же сумму, то есть осуществляет фиксированные выплаты. Особенностью ипотеки с плавающей процентной ставкой является пересмотр размера ставки — через согласованные заранее промежутки времени. В данном случае процент по кредиту рассчитывается как сумма изменяющегося базового процента и установленной банком фиксированной маржи. За плавающий процент (базу) обычно принимают общепризнанные индикаторы рынка межбанковского кредитования – LIBOR (London Interbank Offered Rate) или MosPrime (Moscow Prime Offered Rate). LIBOR используется для валютных кредитов, а MosPrime – для рублевых.
Разница между этими двумя программами заключается в следующем. В первом случае заемщик выплачивает фиксированную сумму каждый месяц, вне зависимости от ситуации на рынке. А во втором придется постоянно отслеживать плавающий процент. На первый взгляд кажется, что преимущество стандартной программы неоспоримо, но это не так. Тот самый пресловутый плавающий процент, как правило, значительно ниже, чем в стандартном кредитовании. А значит, у заемщика есть шанс значительно сэкономить на покупке жилья.
Но, естественно, не обойдется без ложки дегтя. Плавающий процент за установленный срок может не только заметно сократиться, но и возрасти. Именно по этой причине такое нововведение, как ипотека с плавающей процентной ставкой, не пользуется большим спросом у россиян. Хотя в Европе данная программа стала хитом.
Справедливости ради надо сказать, что для банков риску досрочных погашений более подвержены кредиты с фиксированной ставкой, нежели с плавающей. В условиях падения рыночных ставок другие ставки на финансовом рынке также снижаются. И в случае стандартной схемы у заемщика появляется стимул к рефинансированию существующего кредита с высокой ставкой посредством приобретения нового кредита с низкой ставкой. При кредитовании с плавающей ставкой средняя ставка процента на рынке в большей степени отражает состояние финансового рынка. То есть тренд падающих ставок приводит к «автоматическому» рефинансированию.
Существует и несколько способов, которые способны застраховать «плавающего» заемщика. Например, в договоре можно прописать ограничение на максимальную величину и на размер роста/спада ставки. На практике это выглядит следующим образом: в соглашении устанавливаются минимальные и максимальные проценты плавающих ставок. То есть если в договоре определена цифра в 5% как максимальная величина, а индекс превысил этот показатель, то заемщик выплачивает вышеуказанный процент. Также возможна и оговорка по размеру роста/спада: вне зависимости от значения индекса на момент периодической переустановки ставки ее прирост/спад не может превышать некоторого наперед заданного процента.
Таким образом, программа ипотечного кредитования с плавающей ставкой может стать реальным шансом для покупки как жилой, так и коммерческой недвижимости. К сожалению, сегодня пока еще очень немногие банки предоставляют такую возможность. Однако выбор уже есть: плавающую ипотеку можно оформить, например, в следующих банках: Delta Credit, «КИТ Финанс», «Райффайзенбанк», GE Money, Инвестсбербанк. Россияне пока еще с опаской относятся к данному новшеству, несмотря на то, что за рубежом плавающая ставка весьма распространена. У нас же данные программы обычно выбирают граждане, более-менее разбирающиеся в финансовой сфере.

События недели is powered by

Каталог обзоров