События недели Новостная лента

Аннуитетный или дифференцированный?

В настоящее время многие банки предлагают заемщикам два способа погашения кредита – путем аннуитетных либо дифференцированных платежей. В результате при одной и той же сумме займа, заемщики, выбравшие различные способы расчета ежемесячных платежей, выплачивают банку несколько отличающиеся суммы. Какая между этими двумя понятиями разница и какой способ погашения кредита выгоднее для заемщика?
Ежемесячный аннуитетный платеж – это постоянная сумма, которую заемщик каждый месяц отдает банку. Он складывается из двух составляющих: возвращения основного долга и начисленных процентов. В начале выплат в структуре ежемесячного платежа основная доля – проценты, и незначительная – выплаты основного долга. В финале все изменяется с точностью до наоборот: в структуре аннуитетного платежа преобладает уже погашение основного долга.
Ежемесячный дифференцированный платеж также складывается из двух составляющих – возвращения «тела» кредита и процентных выплат. Сумму кредита делят на количество месяцев, в течение которых она будет погашаться: это и есть ежемесячное погашение основного долга. Проценты начисляются на остаток. Так как сумма долга постоянно уменьшается, уменьшается и размер процентных выплат. Следовательно, сокращается и ежемесячный платеж. Поэтому иногда вместо определения «дифференцированные платежи» говорят «уменьшающиеся».
С математической точки зрения дифференцированные платежи обычно выгоднее для заемщика. Причина проста: в этом случае «тело» долга уменьшается быстрее, что и способствует минимизации процентных выплат. На длительных сроках и при внушительных суммах кредита экономия на платежах действительно впечатляет. Однако именно внушительные суммы, которыми теперь нужно располагать, планируя покупку недвижимости, играют с дифференцированным платежом злую шутку. На первоначальном этапе его размер ощутимо больше, нежели размер аннуитета. Соответственно, во-первых, банк одобрит меньшую сумму кредита. А во-вторых, многие заемщики оказываются просто не в состоянии выплачивать дифференцированные платежи в первые месяцы и потому кусая локти соглашаются на аннуитет. Даже зная, что он по определению менее выгоден. Например, для кредита в 4 млн рублей, взятого на 25 лет по ставке 11% годовых, размер ежемесячного аннуитетного платежа составит около 49 тыс. рублей. В то же время заемщик, выбравший дифференцированный платеж, на протяжении первого года будет отдавать 61-62,5 тыс. рублей в месяц. Только к исходу восьмого года размер дифференцированного платежа станет меньше аннуитетного.
Большинство отечественных банков сегодня предлагают аннуитетные платежи. Но существуют и такие кредитные организации, которые предлагают погашение долга как аннуитетными, так и дифференцированными платежами — по выбору самого заемщика. Кстати, клиенты Сбербанка пока лишены возможности такого выбора — им доступны только дифференцированные платежи, хотя есть сведения, что в ближайшее время это ограничение исчезнет.

События недели is powered by

Каталог обзоров