События недели Новостная лента

Задолженность населения по кредитам беспокоит банки

Объемы кредитования в России продолжают расти: потребители «распробовали» жизнь в кредит, а в стремлении заполучить выгодных клиентов банки готовы и далее упрощать процедуру получения потребительского кредита. Согласно данным Центрального банка РФ, на начало 2008 года физическим лицам было выдано кредитов на 3 трлн 200 млрд руб. Однако с ростом данного сегмента кредитования увеличивается и объем невозвратных кредитов («плохих» долгов). Участники рынка говорят о размерах просроченной задолженности в рамках 4-6% от этой суммы в зависимости от методики подсчета. Эти цифры отражают не только случаи явного мошенничества, но и добросовестных потребителей, оказавшиеся в кредитной ловушке из-за недостаточной информированности или заманчивой рекламы.
Эксперты отмечают, что риски в системе краткосрочного кредитования – самые высокие на рынке розничных услуг, однако эти же кредиты являются самыми доходными, поэтому банки сами готовы рисковать. Потребители же зачастую действуют необдуманно, подписывают договора, а затем просто не справляются со взятыми на себя кредитными обязательствами.
Начальник кредитного управления Банка корпоративного финансирования Вадим Ремизов объясняет, что кредитная организация обычно устанавливает различные штрафные санкции за нарушение условий кредитного договора. Самые популярные из них – за просрочку исполнения и досрочное исполнение условий кредитного договора. Штрафные санкции за досрочное исполнение условий кредитного договора позволяют компенсировать кредитной организации потери затрат на андеррайтинг и оформление кредитной сделки. Санкции зависят от процентной ставки и срока платежа по конкретному кредитному продукту. Обычно они применяются в первый год (три года) при ипотечном кредитовании для получения дохода именно в этот период, так как в дальнейшем кредит обычно продается (рефинансируется).
Как сообщили РБК-Кредит в АКБ «Связь-Банк», в потребительских программах кредитования банка предусмотрен мораторий на досрочное погашение — 3 месяца; начиная с четвертого месяца при досрочном погашении штрафы не взимаются. Неустойка за несвоевременное погашение задолженности по основному долгу, впрочем, как и по процентам, составляет 0,15% в день от суммы задолженности.
Несмотря на заверения отдельных сотрудников банков в том, что штрафы — это лишь средство для стимулирования заёмщиков к аккуратному исполнению взятых на себя обязательств, отчетные данные многих банков показывают значительный рост доходов банка именно за счет штрафных санкций. Тем не менее, юридически к кредитным организацим сложно предъявить какие-либо претензии вэтом плане. Платить по кредиту нужно вовремя — это не подлежит обсуждению. В то же время, банкиры могли бы в большей степени информировать клиентов всех относительно тонкостей условий кредитования и сократить, тем самым количество неприятных плательщику ситуаций.
Участники рынка полагают, что для успешной работы с просроченными долгами необходима эффективная коллекторская система, обеспеченная как законодательной базой, так и проработанными бизнес-процессами. По словам начальника управления потребительского кредитования «КМБ-Банка» Марии Булавской, в настоящий момент уровень просроченной задолженности очень важен для каждого отдельного банка и для банковской системы в целом. «Общая доходность банков по кредитным продуктам складывается, как правило, из разницы между ставкой по кредиту и двумя затратными частями – стоимостью фондов и резервов по просроченной задолженности. Ситуация на рынке потребительского кредитования в последнее время такова, что ставки по кредитам не растут, а даже имеют тенденцию к снижению, одновременно с этим из-за кризиса на фондовых рынках стоимость фондов растет», – объясняет эксперт. Таким образом, из-за этих факторов снижается доходность банков по кредитным продуктам. Увеличение количества просроченных кредитов ведет к дополнительному снижению доходности из-за увеличения резервов по просроченной задолженности.
Впрочем, для паники пока оснований нет: просроченная задолженность по кредитам пока находится в разумных рамках. Можно также надеяться, что наработанная законодательная база и дальнейшая работа над повышением грамотности населения позволят значительно сократить долю «плохих» должников. Этому должен поспособствовать и принятый на этой неделе закон об раскрытии банком полной стоимости кредита с обязательным указанием списка возможных штрафных санкций.

События недели is powered by

Каталог обзоров