События недели Новостная лента

Реальная цена экспресс кредитов

Целью настоящей публикации является выработка единого критерия оценки реальной стоимости экспресс кредитов, которые сегодня предлагаются на российском рынке.
Для того, чтобы приступить к анализу конкретных предложений на рынке потребительского кредитования необходимо выработать единые критерии определения отнесения того или иного банковского продукта к категории экспресс кредитов. Договоримся о том, что к экспресс кредитам относятся потребительские кредиты, удовлетворяющие следующим условиям:

— для получения кредита требуется паспорт (или документ его заменяющий) и еще одни документ (водительские права, свидетельство фонда пенсионного страхования и т.д.), для получения кредита не требуются поручители, залог имущества, справка о доходах с места работы, копия трудовой книжки, заверенная работодателем;

— кредит выдается в течение одного рабочего дня, минимальное время не ограничивается, при удачном стечении обстоятельств (отсутствии очереди и т.д.) кредит может быть выдан за несколько десятков минут.

— кредит может выдаваться как наличными деньгами, так и приобретаемым в кредит товаром, в случае, если кредитный договор заключался непосредственно в торговой точке, где торгуют бытовой техникой или любыми другими товарами;

— предложение является рыночным и ориентировано на широкий круг населения, без разделения по принципу места работы и т.п.

Таким образом, преимуществами экспресс кредитов для клиентов являются минимальное количество требуемых документов и высокая скорость оформления кредитов. Обратной стороной медали указанных преимуществ является высокая стоимость экспресс кредитов, даже если в рекламе указано обратное.
Для того, чтобы приступить к расчету конечной стоимости экспресс кредитов необходимо определиться с составляющими комиссиями и платежами, которые должны учитываться при подсчете конечной процентной ставки по кредиту.
За основу расчетов возьмем положения Consumer Credit Act 1974 (Закон о потребительском кредитовании принятый в 1974 году в Великобритании). Данный закон вводит понятие Годовой Процентной Ставки (Annual Percentage Rate, сокращенно APR). Далее будем использовать сокращение APR.

В расчет APR включаются следующие платежи по кредитным договорам:

1) Платежи, уплаченные в соответствии с кредитным договором.
Процент по кредиту и все прочие платежи обязательные для уплаты в соответствии с кредитным договором, такие как:
— разовая комиссия за выдачу кредита;
— плата за рассмотрение документов или открытие ссудного счета;
— ежемесячная комиссия (необходимо различать ежемесячную комиссию уплачиваемую от первоначальной суммы выданного кредита и ежемесячную сумму рассчитанную от фактической задолженности по кредиту) и т.д.

2) Платежи, уплачиваемые по обязательным связанным договорам. Любые комиссии и платежи по договорам заключение и выплата, которых является обязательным условием предоставления кредита. Типичным примером является обязательное условие выплата кредита на банковскую карту, при этом обязательными для заемщика являются следующие платежи:
— стоимость открытия и годового обслуживания карточного счета;
— комиссии за получение наличных денежных средств в пункте выдачи наличных или банкомате;
— комиссии за проведение безналичных платежей по карте (оплаты картой товаров и услуг).
Разница в цене товара приобретаемого в кредит (оформляемый в магазине) и за наличные также должна учитываться в расчете APR.

3) Платежи, уплачиваемые по договорам страхования жизни и от несчастного случая. В случае, если страховка покупается на заемщика или его родственников по просьбе кредитора и предназначена для обеспечения возврата кредита, стоимость такой страховки необходимо включать в расчет APR.

Несмотря на обширный охват платежей, включаемых в расчет APR, есть часть платежей, которые исключаются из расчета:

1) Платежи за нарушение условий кредитного договора.
Любые платежи, которые заемщик оплачивает в соответствии с кредитным договором при нарушении условий этого договора не подлежат учету при расчете APR. Примером может служить дополнительная комиссия за задержку платежа.

2) Платежи, которые одинаково обязаны оплатить клиенты, приобретающие товар в кредит или за наличные.
В случае, если существует дополнительный платеж, например, платеж за доставку бытовой техники и он применяется в равной степени к клиентам приобретающим товар в кредит и за наличные, то такой платеж следует исключать из расчета APR.

3) Платежи за перевод денег и обслуживание банковского счета предназначенного для обслуживания кредита исключаются из расчета APR, если соблюдаются следующие условия:
— заемщику предоставляется достаточная свобода для выбора способов перевода денег и способов погашения кредита;
— указанные платежи не являются слишком высокими по отношению к аналогичным услугам банка не связанным с обслуживанием кредита.

Рекомендации о том как правильно выбирать кредит:

1. Самая маленькая ставка объявленная банком вовсе не означает самый дешевый кредит.

2. Обязательно обратите внимание на наличие ежемесячной комиссии по кредиту, она в 2-3 раза увеличивает реальную цену кредита.

3. Чем меньше времени Вы потратили на получение кредита, тем выше его реальная стоимость.

4. Заполнять анкету необходимо наиболее полно, в особенности это касается собственности, дохода и работы, и ни в коем случае не врать.

5. Ни в коем случае не прибегать к услугам третьих лиц предлагающих за деньги помощь в оформлении документов на предоставление кредитов и рекомендующих при этом давать банку заведомо ложную информацию о себе.

6. Если Вы решили воспользоваться услугами кредитного брокера, убедитесь что деньги с Вас возьмут только при условии получения кредита.

События недели is powered by

Каталог обзоров