События недели Новостная лента

Кредитомания — это диагноз?

В последнее время объёмы потребительского кредитования неуклонно растут. Одновременно увеличивается и количество просроченных кредитов. При этом далеко не все случаи невозврата долгов банку можно объяснить заранее спланированным мошенничеством. Как показывает практика, многие из недобросовестных заёмщиков изначально планируют аккуратно погашать кредиты. Почему же они попадают в подобную ситуацию и как помочь гражданам не поддаваться на заманчивую рекламу банковских займов? Можно ли назвать кредитоманию — склонность к получению кредитов без должной оценки своих возможностей по погашению — болезнью?
В современной медицине хорошо известны и описаны различные психологические зависимости: игровая, компьютерная и так далее. В последнее время все чаще можно услышать новый диагноз –  кредитомания. Речь идет о людях, склонных набирать кучу разнообразных кредитов и не всегда имеющих возможность их обслуживать. Достаточно набрать слово «кредитомания» в любой поисковой системе Интернета, как десятки сайтов предложат вам консультации психотерапевтов по этому вопросу. И это не случайно, ведь именно спрос и формирует предложение. Большая часть российского населения уже опробовала на себе все прелести жизни в кредит, а некоторые успели уже пристраститься к возможности покупать любые понравившиеся вещи, не имея на это средств.
Конечно, привычка жить хорошо сегодня, а расплачиваться за это потом не такая уж и плохая, если уметь грамотно просчитывать все риски. Однако беспечность и легкомыслие одних людей, которые набирают несколько кредитов и становятся банкротами, а затем пытаются скрываться от кредиторов, слишком дорого обходится для других участников этого рынка. Прежде всего для банков, которые вынуждены закладывать свои риски невозвращения кредитов в повышенную процентную ставку для добропорядочных заемщиков, которым приходится в результате расплачиваться и за себя, и «за того парня».
Однако зачастую банки и торговые организации сами провоцируют кредитоманию. Моментальный потребительский кредит предлагается рядом с очень желанной вещью (новейший сотовый телефон, современная бытовая техника, роскошный автомобиль), и с искушением справиться практически невозможно. Количество людей, имеющих «синдром кредитной карты», увеличивается пропорционально активности рекламных кампаний розничных банков. В результате количество «невозвратов» по потребительским кредитам уже приближается к опасной черте и может вызвать негативные последствия на всем финансовом рынке России.
Именно поэтому некоторые депутаты Госдумы РФ выступили с инициативой о принятии закона «О потребительском кредитовании», в котором довольно жестко прописывается ответственность заемщиков, уклоняющихся от возврата взятых кредитов и выплаты по ним процентов. В частности, депутаты предлагают внести изменения в статьи 176 и 177 Уголовного кодекса и изложить их в следующей редакции: «Получение кредита, в том числе потребительского кредита, либо льготных условий кредитования путем предоставления банку заведомо ложных сведений наказывается… лишением свободы на срок до 2 лет». То же деяние, если оно нанесло крупный ущерб – согласно предложенным поправкам, это сумма свыше 10 000 рублей, – наказывается лишением свободы до 3 лет. Станет ли наличие такой статьи в УК РФ «красным светом» для тех, кто в погоне за какой-либо вещью, заполняя банковскую анкету, слишком оптимистично оценивает свои возможности?
Не секрет, что большинство неплательщиков по кредиту – это не злостные мошенники, а люди с богатой фантазией, которые склонны зачастую выдавать желаемое за действительное. Такие люди свято верят, что они не врут, а описывают реальность, ну, может быть, чуть в более розовом цвете, чем на самом деле. Отчисленные студенты пишут в графе «образование» «высшее», так как они же собираются восстановиться буквально на днях. Торговец на рынке указывает в графе «должность» «генеральный директор» – ведь когда-то в 90-х у него была своя фирма и он давно собирается снова открыть свое дело. Распространитель «Гербалайфа» искренне верит в стабильность своих будущих доходов, и т. д., и т. п. Эти немного инфантильные и наивные люди чаще всего и становятся жертвами слишком навязчивой и агрессивной банковской рекламы: «50 тысяч рублей за 5 минут!», «Без первоначального взноса!», «Только паспорт!». И, скорее всего, именно они и будут отвечать по всей строгости закона, если такие поправки будут приняты. Потому как откровенные мошенники действуют гораздо осмотрительнее. По статистике американских коллекторов, 8 из 10 случаев мошенничеств на рынке кредитов происходит при попустительстве или по сговору с банковскими служащими, а такого рода операции готовятся весьма тщательно и с большой предусмотрительностью.
Так может ли принятие этого закона уменьшить количество «плохой» задолженности в банках? Может быть, да, а может быть, в какой-то момент неплательщиков окажется больше, чем правоохранительных органов и банкиров, вместе взятых, что приведет к системному кризису неплатежей. К большому сожалению, в нашей стране по-прежнему невозможно просчитывать риски даже вполне добропорядочным и добросовестным гражданам. Кто, например, мог предположить, что за последний год цены на продукты вырастут на 30%? Это означает, что, даже если человек скрупулезно просчитал все свои доходы и расходы, а разницу решил потратить на выплату кредитной задолженности, то, чтобы продолжать вовремя гасить кредит, его семья должна теперь ровно на треть меньше покупать продуктов.

В России очень сложно спрогнозировать расходы семьи даже на ближайшие пару лет. Кто может точно посчитать, насколько вырастет оплата услуг ЖКХ после надвигающейся реформы? И это не единственный возможный сюрприз. Отрадно, конечно, когда человек надеется на лучшее и уверен в значительном росте своих доходов в ближайше время. Но при приятии решения о получении очередного банковского займа, видимо, лучше все же изобразить из себя пессимиста.

События недели is powered by

Каталог обзоров