События недели Новостная лента

Почему безналичный расчёт в Украине не приживается

Украинцев упорно пытаются приучить к безналичным расчетам, искоренить их давнюю любовь к «кэшу». Только вряд ли угрозами и штрафами можно сломить укоренявшуюся десятилетиями привычку.

Мёртвый пластик

Западная Европа постепенно отказывается от использования наличных, но в Украине этот процесс идёт не так быстро. Около 60% расчетов в нашей стране всё ещё проходит по старинке – из рук в руки «кэшем», хотя есть страны, где этот показатель в 30 раз меньше (см. график ниже, и это только расчёт карточками)! В Южной Корее доля наличной массы вообще не превышает 2%, в Швеции она составляет лишь 3%, а в среднем по ЕС – около 9%. Даже в соседней России «бумажные» деньги в общем обороте достигают 25%. Мы же вновь “впереди планеты всей”. Естественно, в худшем смысле этой фразы.

Шаги по увеличению доли безналичных расчетов в отечественной экономике предпринимаются не первый год. Например, Нацбанк пытался с 2003 года внедрить систему массовых электронных платежей (НСМЭП). Некоторые банкиры даже не под диктофон признавались, что участие в НСМЭП одно время было негласным условием спокойной работы на рынке, без постоянных проверок и придирок со стороны НБУ.

Однако желаемого эффекта регулятор так и не достиг. Столь чудодейственные карты НСМЭП, которые якобы должны были на лопатки уложить Visa и Mastercard, на сегодня занимают в общем обороте платежных инструментов жалкие 4,3%. Причем, дело здесь не в самих картах: их функционал и потенциал, благодаря встроенному чипу, действительно велик. Скорее дело в ментальности, которая работает для каждого второго украинца как «стоп-кран». Если денег нет в руках – значит, это уже не деньги.

Доля карточных платежей в общем объеме денежных расчетов в Евросоюзе, %

C подобной проблемой сталкиваются и другие платежные системы. Ведь никто из них открыто не говорит о том, что из 28,7 млн штук эмитированных карт большая часть – это обычный «мертвый» пластик, который используется в лучшем случае несколько раз в год для снятия наличности. В остальное время карта бесполезным грузом пролеживает в бумажнике.

А ведь безналичные расчёты – это не только расчёты при помощи карточки. Иногда это обычный банковский перевод, оплата за товар или услугу при помощи кеш-терминала и т.д.

Cash only

С 1 сентября 2013 года НБУ ввёл ограничение на наличные расчёты от 150 тыс. гривен и выше. Начиная с этой суммы все операции между физлицами и юрлицами, а также сделки между гражданами, требующие нотариального заверения, проводятся только через банковские счета. В итоге, если десять лет назад доля безналичных платежей находилась на отметке ниже 10%, то сейчас она, как уже было сказано, в 4 раза выше.

Государство жаждет оцифровать наличность не только обычных граждан, но и бизнеса. С конца 2004 года магазины и сервисные точки по закону обязаны принимать банковские карты к оплате. В марте 2006 года появилось постановление Кабмина №377, которое предусматривало переход торговцев на прием платежных карточек до 1 июля 2007 года в областных центрах, Киеве, Симферополе и Севастополе, до 1 января 2008 года – в райцентрах с численностью населения более 25 тыс.человек, а до 2009 года – в остальных районных центрах и поселках городского типа.

Проще говоря, повальная «терминализация» в Украине должна была начаться еще 10 лет назад. Но наказания за непослушание не были толком прописаны, поэтому бизнес все эти нормы игнорировал.

В сентябре 2010 года Кабмин под эгидой подготовки к чемпионату Евро-2012 выдал новое постановление №878 о переходе торговли и сферы услуг на безналичный расчет. До 1 июля 2011 года оплату карточками должны были обеспечить торговые точки (кроме СПД) в городах с населением свыше 100 тыс.человек, а до 31 декабря 2011 – все населённые пункты от 25 тыс. жителей (причём на безнал должны были перейти уже и частные предприниматели). Документ охватывал более 110 городов.

И вновь неудача. За 2011-2012 годы количество платежных терминалов по стране выросло почти на 50%. Но изменения коснулись не всех, а в основном крупного торгового бизнеса. Мелкая розница ничего в своей работе не поменяла.

Тогда в июле 2012 года Нацбанк заговорил о штрафах для бизнеса, который не будет принимать карточки. Осенью нынешнего года Кабмин привел угрозу в исполнение – распорядился штрафовать торговцев за отказ принимать карты на 500 необлагаемых минимумов доходов граждан, т.е. на 8,5 тыс. гривен.

Незадолго до этого Миндоходов тотально внедряло новые кассовые аппараты, которые в режиме реального времени передавали бы в министерство сведения о проведенных операциях. Но бизнес так сопротивлялся, что внедрение новых аппаратов отложили до 2014 года. Вместо этого начали продавливать обязательные карточные терминалы. Расчёт картами – это мгновенная передача информации о сделке в банк, а значит, и налоговикам.

Что на это ответил бизнес? Снова махнул рукой.

По словам многих предпринимателей, за долгие годы работы им никто из ревизоров ни разу не задал вопрос о наличии карточного терминала. Зачем же добровольно «засвечивать» торговый оборот налоговым органам?

Некоторые торговцы даже вводят для клиентов дополнительные комиссии при расчете банковскими картами. Например, у интернет-магазинов это устоявшаяся практика. Хотя это противоречит правилам платежных систем. Штрафы за разные цены при расчёте наличными и карточкой могут достигать десятков тысяч долларов.

Кнут вместо пряника

В отказе от «бумажных» денег нет ничего плохого. Понятна и политическая причина таких стараний из-за катастрофической ситуации с выполнением бюджета (его дефицит за январь-август 2013 года на 33,4% больше, чем за тот же период прошлого года). «Дыры» в бюджете действующая власть пытается заткнуть любым способом.

Обилие бумажных денег – это основа теневой экономики, в том числе преступной её части. Контролировать сконцентрированную на руках у граждан денежную массу практически невозможно. Эксперты расходятся в оценке этой наличной суммы, но самые скромные оценки – 224 млрд гривен. Потенциально всё это – инвестиции, банковские вклады (а значит, и новые кредиты), средства на пенсионных счетах и т.д. Чтобы легче представить масштабы сбережений, эта сумма – половина всех отремонтированных в Украине дорог.

Понятно, что те, кто работает в теневом секторе, не желают показывать свои доходы и сбережения. Но чего боятся те, кто платит налоги?

Возможно, проблема в доверии к чиновникам. В Украине любая инициатива правительства вызывает подозрение. Европейцы же вполне доверяют своим правительствам и сами стремятся к упрощению повседневных операций. Да, и там не все магазины принимают карточки. Но когда, например, в начале 2013 года три из четырех крупнейших банков Швеции заявили о решении отказаться от обслуживания операций с наличными, в стране не начались бунты.

События недели is powered by

Каталог обзоров