События недели Новостная лента

Кредитование накануне кризиса как способ заработка

Подсознательная страсть к легким деньгам, к «халяве», прочно обосновалась в голове большинства российских граждан. В периоды нестабильности, один из которых как раз и наблюдается сегодня, это желание становится сильнее. И вполне добропорядочные граждане начинают обдумывать всевозможные способы легкого обогащения. Довольно часто можно услышать мнение, что сегодня выгодно набрать побольше кредитов. Дескать, не все банки благополучно переживут кризис, а даже если кредиторы и не разорятся, то все равно предстоящее обесценивание денег съест процентную ставку без остатка.
Всё это происходит на фоне еще свежих — для многих россиян — воспоминаний о «лихих девяностых», когда большинство населения бывшего СССР разом потеряли свои сбережения, находившиеся на банковских счетах. Теперь же народ, набравшись некоторого опыта в обращении с деньгами, постоянно живет надеждой наконец-то отыграть свое и перехитрить банки, независимо от того, частные они или государственные. При первых признаках приближающейся грозы (и даже не признаках, а просто — слухах о её приближении), смышленые вкладчики мигом забирают свои деньги с депозитов и вдобавок — пытаются взять кредит. Авось, на этот раз победа на финансовом фронте будет за ними.
Оправданна ли такая «антикризисная стратегия»? Можно ли в условиях кризиса приумножить своё состояние, оформив столько кредитов, сколько согласятся выдать кредитные организации? И почему специалисты во весь голос советуют поступать наоборот — отдать как можно больше долгов и не набирать новых? Попробуем разобраться в тонкостях кредитования и ответить на эти вопросы.
Для начала рассмотрим вариант с возможным банкротством банка, в котором взят кредит. На обывательском уровне все выглядит красиво: банк разорился, платить ежемесячные взносы больше некому. Но, во-первых, вероятность самого банкротства сегодня очень мала. Правительство настроено активно помогать банковскому сектору и не допускать такого исхода. При возникновении кризиса в отдельно взятом банке — независимо от того, частный он или государственный — ему будет оказана финансовая помощь. Такие полномочия были даны в прошлом месяце двум структурами — Агентству по страхованию вкладов и Центробанку.
В случае банкротства какого-то мелкого и незначительного банка, имеющего сомнительную перспективность, ему, конечно, может быть отказано в господдержке. Однако такие банки обычно не выдают кредитов физическим лицам, а служат определенным целям их владельцев. И даже если случилось невероятное — Вы взяли кредит в таком банке, который не нужен никому — ни государству, ни другим инвесторам, то все равно — для прекратившей своё существование организации в обязательном порядке будет определен правопреемник. Вот ему-то заемщик и будет перечислять ежемесячные взносы в прежнем объёме. То есть рассчитывать на то, что о Вас забудут, не нужно, независимо от того, насколько «мелкий» кредит за Вами числиться.
Теперь перейдём к другому пункту из числа мнимых выгод «антикризисного кредитования»: обесценивание суммы кредита в результате резкой девальвации рубля или же его плавного падения. Опять же, можно ждать этой самой девальвации и год и два, в течение которых придется-таки выплачивать кредит. Банк России постарается всеми силам удержать рубль от падения, поскольку его обесценивание само по себе значительно углубит кризисные явления в экономике. Строить своё финансовое благополучие на необоснованных надеждах — очень опасно.
С другой стороны, большинство россиян получает зарплату в национальной валюте. Если рубль обесценится, то зарплата пострадает в равной степени. С индексациями отечественные работодатели обычно не слишком торопятся. Соответственно, в условиях снижения спроса цены на дорогостоящие товары могут заметно снизиться. Таким образом, выгоду от приобретения какой-то вещи в кредит заемщик может и не почувствовать. А вот дыру в семейном бюджете, которая образуется из-за необходимости выплачивать дополнительные проценты, — ощутит очень хорошо.
Кстати, о процентах. Практически в каждом кредитном договоре сегодня можно обнаружить пункт, позволяющий банку в одностороннем порядке пересматривать некоторые условия по уже выданному кредиту в случае каких-то непредвиденных обстоятельств. Попавшие в сложное положение банки обязательно воспользоваться данным пунктиком и оперативно поднимут процентную ставку в соответствии с текущим уровнем инфляции. Либо — потребуют вернуть кредит досрочно, под угрозой изъятия залога (если таковой имеется). В любом случае банкиры — в отличие от многих заемщиков — всегда стараются максимально полно учитывать возможные риски при кредитовании. Поэтому расчет на то, что банк можно легко «обвести вокруг пальца» выглядит очень наивно.
Наиболее безопасно себя могут чувствовать те люди, которые берут небольшой потребительский и беззалоговый кредит. При осложнении ситуации на финансовом рынке, банки, сначала стараются снизить убытки по крупным кредитам (ипотечным и автомобильным). До мелких потребительских займов у них «руки дойдут» в последнюю очередь. Крупные организации, дорожащие своей репутацией, могут даже позволить себе «не заметить» некоторых убытков по таким кредитам. Но говорить о заметной прибыли для заемщика здесь очень сложно, поскольку процентные ставки по потребкредитам традиционно выше, чем по тем же ипотечным.
Таким образом, рассчитывать на выигрыш от кредитования с прицелом на будущий кризис большинству граждан страны не нужно. Для того, чтобы «обыграть» квалифицированных финансистов, нужно самому, как минимум, быть экспертом финансового рынка и заодно — обладать некоторым даром предвидения. А с такими качествами можно заработать гораздо больше, вовсе не прибегая к сомнительным играм с банкирами.
Следует также учитывать, что предложение на рынке розничного кредитования за последние месяцы значительно сократилось, а требования к заемщикам — ужесточились. Таким образом, фраза «набрать больше кредитов» уже не актуальна: позаимствовать действительно большую сумму сегодня могут лишь единицы.

События недели is powered by

Каталог обзоров