События недели Новостная лента

Особенности исламского кредитования

Роль ислама в современном мире возрастает — это признают даже убежденные христиане. Этому в немалой степени способствует рост численности населения стран исламского мира, в то время как Европа и Америка прирастают преимущественно за счет притока эмигрантов (из которых солидный процент составляют те же мусульмане).
В этой связи необходимо вспомнить, что ислам регламентирует практически все стороны жизни своих приверженцев, в том числе — и денежные вопросы. Многие уже слышали о существовании особых банков, работающих по законам шариата. Даже такие крупные финансовые структуры, как «Ситибанк» или банк «Сосьете Женераль» предлагают подобное обслуживание. Что же представляет собой «исламское кредитование»?
Прежде всего, ислам категорически запрещает ростовщичество. То есть предоставление денег «в рост», под проценты — что является основным источником доходов классических банков «европейского» типа. Исходя из принципов шариата, продавать можно только реальные товары, а деньги выступают лишь в качестве меры стоимости последних.

Тем не менее, исламские банки существуют и развиваются достаточно успешно. За счет чего же получают прибыль такие организации?

Строго говоря, они делают то же самое, что и «христианские» банки — финансируют деятельность хозяйствующих субъектов, но — несколько иначе. Исламский банк номинально числиться партнером коммерсанта, взявшего у него деньги, и получает не проценты от предоставленной суммы, а часть полученной прибыли всего предприятия. Кстати, одновременно банкиры несут и часть рисков финансируемого бизнеса.
Допустим, что бизнесмену необходимо профинансировать сделку по закупке партии товара с последующей её перепродажей. Европейский предприниматель в этом случае идет в банк, оформляет кредит под определенный процент, получает деньги и закупает товар. После реализации товара покупателю, банк получает свои деньги (плюс набежавшие проценты) обратно. Аналогичная процедура для исламского торговца может проходить так: банк самостоятельно закупает указанную клиентом партию товара и затем продает её тому же клиенту с определенной наценкой (которая и составляет доход банка). При этом коммерсанту предоставляется беспроцентный кредит на приобретение товара.
Возможны и другие варианты кредитования, которые удовлетворяют принципам шариата. Необходимо также уточнить, что в рамках ислама существуют множество различных течений, адепты которых могут расходиться в толковании отдельных финансовых механизмов. Но главное правило остается неизменным — кредитор должен «делать бизнес» в качестве партнера заемщика.
Такой подход одновременно обеспечивает и контроль со стороны банка за целевым расходованием средств. В частности, исламский банк никогда не согласиться выделить деньги для предприятий, связанных с запрещенной принципами шариата деятельностью (например, производство и продажа спиртных напитков).
Некоторые экономисты, кстати, считают, что в ряде случаев банки, работающие по законам шариата, гораздо надежнее традиционных. По крайней мере, выступая партнером своего клиента, такой банк имеет возможность изначально отказаться от наиболее рискованных сделок. Интересно, что во время кризиса, разразившегося несколько лет назад в банковской системе Турции, наименее пострадавшими оказались именно исламские банки.
На территории стран бывшего СССР исламское кредитование также набирает обороты. В частности, банки, предоставляющие подобные услуги, уже есть в Киргизии и Казахстане. Вполне возможно их появление и в России. С другой стороны, европейские предприниматели с трудом воспринимают принципы работы таких организаций: воспитанным на логическом восприятии мира западным коммерсантам трудно объяснить, зачем изобретать хитроумные схемы партнерства с отсутствием ссудного процента, если абсолютно такие же результаты достигаются при помощи привычных, «чисто математических», методов работы.

События недели is powered by

Каталог обзоров