События недели Новостная лента

Кредит – овердрафт для физических лиц

Что означает для заемщика этот загадочный «кредит – овердрафт»? Многие граждане, имеющие кредитные карточки уже знакомы с этим термином, подразумевающим, фактически, краткосрочное кредитование. Банковский овердрафт может вступать в роли многоразовой палочки-выручалочки, позволяющей занимать деньги у финансовой организации на короткие сроки, не прибегая к средствам родственников и друзей. Если подходить к этому инструменту разумно и аккуратно, то овердрафт — это очень удобно и вполне выгодно.
Овердрафт, это кредит, который выдается банком для пополнения личного банковского счета физического лица. Кредит — овердрафт в течение всего периода кредитования может многократно возобновляться. Особенность овердрафта, это погашение кредита не менее одного раза в месяц и начисление процентов только на фактическую задолженность по кредиту.
Понятие овердрафт — это форма краткосрочного кредитования, по которой предоставление кредита осуществляется путем списания средств по счету физического лица (сверх остатка на счете) в результате чего образуется дебетовое сальдо. Дебетовое сальдо и является суммой выданного кредита — овердрафт. Дебетовое сальдо по текущему счету клиентов допускается только при оформленном в установленном порядке кредите овердрафт, и только в пределах установленного Банком лимита овердрафт.
Не каждому человеку понятна банковская терминология, и особенно по кредиту — овердрафту. Поэтому, чтобы понять принцип работы кредита овердрафт, попробую это объяснить на простых действиях. Представьте себе, что Вы идете в банк и открываете себе депозитный счет (зарплатный, до востребования) для того, чтобы ваша организация могла перечислять Вам заработную плату на этот счет. Принцип работы такого счета известен — вносится первоначальный взнос, а дальше можно счет пополнять неограниченное количество раз, перечисляя на него деньги, и можно неограниченное количество раз деньги снимать. Такой счет работает в пределах имеющегося остатка денег, то — есть тогда, когда на нем есть внесенные Вами или Вашей организацией деньги. Для удобства, Вам выдается пластиковая карточка, чтобы можно было снимать деньги через банкоматы – получается личный банковский лицевой счет, привязанный к пластиковой карточке.
Если у Вас периодически появляются непредвиденные расходы или крупные покупки, то остатка денег на счете до следующего перечисления зарплаты может не хватить. Тогда можно посетить банк и оформить кредит-овердрафт сроком на год. Этот кредит будет привязан к Вашему личному счету и пластиковой карточке.
Исходя из Вашей заработной платы, банк установит Вам сумму, в пределах которой можно занимать у банка, при необходимости, деньги. Эта операция — установление лимита овердрафт. И дальше, если на Вашем личном счете в банке закончились Ваши деньги, то дальше Вы пользуетесь кредитными деньгами банка, но только в пределах суммы установленного Вам лимита.
Заемные средства учитываются на Вашем — же счете, но как — бы, с минусом. Это отрицательное сальдо — долг банку — и называется кредит-овердрафт. При очередном поступлении заработной платы, дебетовое сальдо (минусовый остаток по счету) списывается банком в первую очередь, а оставшиеся деньги зачисляются на Ваш лицевой счет. Занимать деньги у банка можно любыми суммами, неограниченное количество раз, но только в пределах установленного лимита овердрафт. И так по кругу.
Когда тратятся кредитные деньги – свободный лимит овердрафта уменьшается, когда на счет зачисляются деньги, то лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается. Банки не требуют в обязательном порядке сразу осваивать весь лимит овердрафта, и держать его занятым в течение всего месяца или года. Кредит осваивается по мере необходимости и при первой же возможности погашается. Это значительно экономит расходы на оплату процентов по кредиту-овердрафту. Кредит — овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счет, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт. Кредитная карта овердрафт, значительно упрощает порядок освоения лимита овердрафт.
Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой. Поэтому, приведу примерный перечень документов на получение кредита (овердрафта): заявка на кредит, анкета ссудополучателя, паспорт плюс любой другой документ, удостоверяющий личность (заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда), документ, подтверждающий доход клиента (за последние 3-6 месяцев). Некоторые банки такой документ не требуют. Например, чтобы оформить кредит — овердрафт Альфа-Банка, от клиента требуется только два документа: паспорт и второй документ, подтверждающий личность. Заполняете небольшую анкету, и все — осталось получить решение кредитного комитета Альфа-Банка, которое, если верить рекламе банка, выдается в течение нескольких дней.
Кредит-овердрафт, как правило, предоставляется клиентам банка, соответствующим следующим требованиям: имеющим постоянную прописку и проживающим на территории, обслуживаемой выбранным банком; имеющим основное место работы на этой же территории; имеющим непрерывный трудовой стаж в течение определенного срока (зависит от банка); не имеющим просроченной ссудной задолженности перед банком.
Величина кредита — овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика. Вот некоторые типичные примеры по установлению максимального лимита овердрафт: Росбанк — от 3 000 до 90 000 руб.; Банк “Центр–Инвест” – 50% от средней зарплаты; Альфа–Банк — 30% от ежемесячного дохода клиента.
Диапазон по величине процентной ставки на овердрафт широкий. Кроме того, многие банки взимают различные проценты и суммы за сопутствующие кредиту услуги (оформление кредитной карты, ведение ссудного счета, сопровождение кредита, получение наличных денег и т.д.). Так, Росбанком установлена процентная ставка за кредит (овердрафт), в 24 % (в рублях) и 18 % (в валюте). Но это еще не все затраты. Росбанк ежемесячно взимает 30 рублей или 2 доллара за ведение ссудного счета и 1 % от суммы ссуды как плату за ведение операций по ссудному счету. Кроме этого, вы обязательно заплатите за снятие средств наличными через банкоматы и (возможно) — за изготовление кредитной карты с возможностью овердрафт-кредита.
Оформив овердрафт, необходимо заботится о регулярном внесении или поступлении денег на свой текущий счет для ежемесячного погашения дебетового сальдо в соответствии с условиями договора. Так, например, по овердрафту, который предоставляет владельцам текущих счетов Альфа-Банк, погашение задолженности нужно производить в течение 30 дней с момента предоставления кредита. После этого вы снова можете пользоваться средствами в пределах кредитного лимита овердрафт. Если данное условие не выполняется, то о дальнейшем кредитовании можете не мечтать.
Особенности овердрафта для физических лиц следующие: заемщик должен погашать имеющуюся задолженность по кредиту – овердрафту, не менее одного раза в календарный месяц. Обычно требуется полное погашение кредита на один день. Начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту, снятие средств можно осуществлять по мере необходимости любыми требующимися суммами (конечно — в пределах установленного лимита). Погашение кредита производится автоматически при зачислении на счет денежных средств (например — при получении зарплаты).
Некоторые распространенные проблемы, возникающие при овердрафт — кредитовании: задержка перечисления заработной платы работодателями, и — как следствие — непогашение кредита (овердрафта) в установленный договором период; отсутствие своевременного ходатайства ссудополучателя на пересмотр лимита овердрафта в сторону уменьшения, в связи с ожидаемым снижением доходов, и как следствие – невозможность погашения всей суммы кредита (овердрафта); отсутствие опыта по концентрации средств на счете к определенной договором дате, с целью погашения задолженности по овердрафту (один раз в месяц). Подобные неувязки могут легко повлечь за собой применение банком штрафных санкций, снижению лимита овердрафта или даже — к полному прекращению такого кредитования.

События недели is powered by

Каталог обзоров