События недели Новостная лента

Необходима ли страховка при ипотечном кредитовании?

Еще недавно получить ипотечный кредит в любом банке можно было только при условии обязательного страхования жизни и трудоспособности заемщика. Однако стараниями Роспотребнадзора такая практика постепенно становится опасной для банков — многим кредитным организациям уже предъявлены претензии по поводу нарушения законодательства о защите прав потребителя. Ведомство считает обязательное страхование — дополнительной услугой, навязываемой банками против желания и интересов заемщика.
Поэтому сегодня целый ряд банков ввели в свои ипотечные программы кредиты, где из обязательных требований сохранено лишь страхование самого залога (то есть — покупаемой недвижимости). Заемщики рады — реальная стоимость кредита несколько уменьшилась. Однако так ли бесполезно было навязываемое банками дополнительное страхование?
Конечно, если заемщик уверен в собственной «неуязвимости» на протяжении длительного срока выплаты кредита, то всё в порядке — кредитополучатель сэкономил себе кругленькую сумму. Осталось лишь найти такого прозорливого гражданина. Да, такое «безболезненное» существование вполне возможно, особенно, если человек ведёт здоровый образ жизни. Но жилищные кредиты сегодня берут обычно на 10-15, а то и 20-25 лет. При этом средний возраст российского заемщика, согласно последним данным Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), равен 35 годам. А с возрастом, как известно, здоровье не улучшается.
Если работник заболеет на недельку-другую — это не приведет к заметному ухудшению его доходов. Но если болезнь окажется настолько серьёзной, что потребует госпитализации на два-три месяца или более, то финансовая ситуация в семье может стать угрожающей. Возможны и более грустные сценарии — уровень травматизма и смертности в стране по-прежнему весьма высок. От попадания в автокатастрофу или несчастный случай на рабочем месте не застрахован никто. В случае получения группы инвалидности и потери работы выплачивать кредит станет некому. Как следствие — изъятие жилья банком и выселение.
Между тем, избежать такого развития событий можно, одновременно с оформлением ипотеки позаботившись о страховом полисе. Тогда в случае длительной болезни или несчастного случая кредит будет погашать страховая компания. Обычно в договоре предусмотрены выплаты, начиная с месяца, следующего за тем, в котором клиент ушел на больничный, но возможны и другие варианты — есть достаточно широкий выбор программ. Размер страховых взносов рассчитывается индивидуально, в зависимости от возраста, пола, профессии, места проживания и иных параметров.
Необходимо отметить, что за последние годы такая страховка заметно подешевела. Тарифы в размере 5% от суммы ипотечного кредита давно ушли в прошлое — сегодня полный пакет страховых услуг вряд ли превысит 1%. Много ли это? С одной стороны — не так уж и мало. Однако спокойствие в течение десяти-двадцати лет тоже дорогого стоит. А если вспомнить о случаях выселения неплательщиков из квартир, про которые сегодня много пишут в газетах? Кому хочется оказаться в подобной ситуации?
Поэтому, не отрицая юридической правоты Роспотребнадзора, следует признать, что страхование жизни и здоровья заемщика при ипотечном кредитовании — не такая уж «дополнительная» услуга. Конечно, хорошо, когда у заемщика есть выбор — брать кредит со страховкой или без неё. Но вся беда в том, что большинство российских граждан в погоне за сиюминутной экономией традиционно не заботятся о будущем, провоцируя возникновение проблем. Если уж и запрещать обязательное страхование трудоспособности, то нужно, как минимум, усилить «разъяснительную работу» с потенциальными кредитополучателями, донести до каждого, что именно они теряют, отказываясь от услуг страховщика.
С другой стороны, всё — как и всегда — упирается в деньги: многие российские граждане с трудом «тянут» даже минимально возможные ежемесячные выплаты. Экономия на страховке для них очень заметна. Поэтому настаивать на поголовной сознательности в деле страхования при ипотечном кредитовании нет смысла. Но если доходы позволяют — то лучше оформить дополнительный полис.
Кстати, с экономией на страховых услугах — не все так безоблачно. Банкиры не меньше заемщика заинтересованы в его здоровье, поскольку прекращение выплат по кредиту и последующая — весьма длительная — процедура изъятия залога приносит им одни убытки. Соответственно, кредиторы пытаются убедить несознательных граждан в необходимости страхования жизни и трудоспособности другими способами. Например, закладывают в стоимость кредита дополнительные риски так успешно, что кредит без страховки оказывается дороже, чем с таковой.

События недели is powered by

Каталог обзоров