События недели Новостная лента

Заёмщики сегодня не могут спать спокойно

Общая сумма долгов российских заемщиков банкам перевалила уже за четыре триллиона рублей. Сама по себе сумма не критичная, но в условиях недостатка финансовых ресурсов кредиторы всё больше будут пытаться вернуть часть этих денег для решения собственных проблем. Даже относительно стабильные банки постараются поднять доходность выданных кредитов и избежать обесценивания своих активов. Собственно говоря, этот процесс уже начался. Для граждан, имеющих непогашенные кредиты, пришло время внимательно читать договора и готовится к возможным неприятностям.
В ленте новостей за последние пару недель нарастает поток сообщений о пересмотре банками условий по выдаваемым кредитам или даже полной приостановке кредитования. Одновременно множатся случаи рассылки писем гражданам, которые погашают ранее взятые займы. В этих письмах банк, как правило, просит заемщика досрочно погасить кредит (или его часть), а также сообщают о предстоящем повышении процентных ставок. С такой ситуацией уже столкнулись заемщики ряда региональных банков, а на очереди — клиенты прочих, даже самых крупных банков. При этом с ростом выплат по кредитам столкнутся не только физические лица, но и организации.
Многие заемщики негодуют: как можно повышать стоимость кредитов «задним числом»? Поддерживая возмущение граждан, тем не менее, стоит признать — банкиры действуют исключительно в рамках заключенных при выдаче денег соглашений с клиентами, и никоим образом не нарушают законы. Для подтверждения этого факта сомневающимся необходимо лишь внимательно просмотреть свой кредитный договор. В нём — с большой вероятностью — найдутся пункты, позволяющие банку пересматривать условия кредитования в случае наступления форс-мажорных обстоятельств или требовать возврата части кредита в случае уменьшения стоимости залога. Интересно, что даже если в договоре явно не прописана возможность увеличения стоимости кредита, то банк все равно может сделать это, опираясь на действующее законодательство, которое также оперирует понятием «форс-мажорные обстоятельства».
Насчёт форс-мажорных обстоятельств особых сомнений быть не может — юристы банка в любом суде обязательно докажут, что нынешний «кризис ликвидности» (термин, за которым сегодня финансисты скрывают банальную нехватку денег) как раз подпадает под определение форс-мажора. Что касается стоимости залога, то здесь и доказывать ничего не нужно. Для ипотечных заемщиков залогом является квартира, которая куплена на средства банка. При выдаче кредита квартира была оценена экспертом и её реальная стоимость полностью покрывает сумму, которую одолжил банк. Точнее — покрывала. Когда недвижимость постоянно дорожает, банк: спокоен, в случае прекращения — по какой-либо причине — ежемесячных выплат со стороны заемщика, квартира может быть продана и кредитор получит свои деньги обратно.
Совсем другая ситуация образуется, когда стоимость квадратного метра начинает падать — а сегодня российский рынок недвижимости вполне может последовать примеру некоторых зарубежных рынков, где за прошедший год стоимость жилья снизилась на десятки процентов. В этом случае банк окажется незащищенным в случае прекращения выплат (а в условиях кризиса вероятность такого прекращение заметно увеличивается). Для нормализации уровня риска оставшуюся сумму долга следует немедленно привести в соответствие со стоимостью залога. Отсюда и требование о досрочном погашении части кредита.
Примерно так же обстоит дело и с автокредитами, где залогом выступает купленный автомобиль. В том, что машины будут дешеветь, сегодня у экспертов сомнений практически нет. Собственно, этот процесс уже начался, а в следующем году намечается его заметное усиление: продажи автомобилей снизятся как из-за массовых увольнений сотрудников банков и страховых компаний, так и по причине резкого сокращения предложения автокредитов.
С потребительскими кредитами ситуация проще — здесь распространено беззалоговое кредитование, поэтому отбирать у заемщика нечего. Однако повышение ставок «задним числом» — весьма вероятно. Почему банки поднимают ставки? Из-за общего уровня инфляции — по итогам года она явно превысит прогнозный уровень и достигнет 14-15%. Соответственно, дорожают и кредиты — никто не хочет кредитовать себе в убыток. Банки сами денег не печатают, они берут их у других кредиторов или у населения — естественно, тоже «под процент». И сегодня этот процент очень сильно увеличился, а возможности для получения финансирования — снизились во много раз. Соответственно, вряд ли какой банк, оказавшийся в сложном положении, из-за любви к клиентам откажет себе в возможности использовать соответствующий пункт договора, позволяющий в одностороннем порядке потребовать увеличения процентной ставки.
Что будет делать банк — более-менее понятно. А что делать заемщику, от которого банк может в любой момент потребовать вернуть в сжатые сроки значительную сумму денег или поставить перед фактом увеличения ежемесячных платежей? Лучше всего сегодня заранее подумать о такой возможности и подготовится. Лучше всего — погасить часть кредита (или весь) досрочно. Не нужно рассчитывать, что в случае резкого падения курса рубля Вы сможете сэкономить на выплатах — отечественные банки сегодня не такие, как были на заре капитализма в России и не будут спокойно взирать на обесценивание выданных займов. Скорее может получиться наоборот: Ваша зарплата уменьшится, а выплаты по кредиту — возрастут. Поэтому специалисты рекомендуют свести задолженность к минимуму. Продайте все ненужные вещи, потребуйте у своих родственников и знакомых возврата мелких долгов, отложите дорогостоящие покупки до лучших времен, поищите дополнительный заработок.
Помните о том, что финансовый кризис, подобный нынешнему, длится не несколько недель, а два-три года — как минимум. Не обращайте внимания на заверения некоторых чиновников и банкиров о том, что «пик кризиса будет пройден в течение ближайших двух-трех-четырех месяцев», а затем наступит стабилизация и все будет, как и раньше. Примерно то же самое многие из них говорили в начале этого года. Когда начнется реальное выздоровление мировой экономики, будет ясно не раньше, чем оно действительно начнется. А до наступления этого момента лучше в максимальной степени разобраться со своими финансами.

События недели is powered by

Каталог обзоров